住宅ローン実行です。

ちょっと前に書いた住宅ローンが実行されました。

変動金利、元利均等で金利は1%を少し割り込むような感じです。

その後、無事に前に借りていたローンも一括返済をして新しいローン生活がスタートしました。。

本気で宝くじ当たってほしいです。(涙)

で、前にも書いたのですが今回の借り換えで月々の返済額が減るのですが、

今回お世話になった銀行さん!

本契約の時に一緒に資産運用の担当者を連れてこられてましたよ!

まあ「浮いたお金を積み立ててね!」ってヤツです。(笑)

う〜ん、流石。

個人的にはそんな営業スタイルが大好きなので大歓迎なんですけどね。

結局、maiと相談をしてその分はmanaとnanoが結婚する時にあげるヘソクリ貯金を始めました。

maiが式前日に「コレ!持っとき!」とあげたいらしいです。

毎月の支払いが減るのは嬉しいけど、こんな楽しい積み立てが出来るのはもっと嬉しいね。

感謝・感謝!!

・・・って借金して感謝するのおかしいけどね。(笑)

写真はmaiの実家でのひな祭りの一コマ。

まあ、嫁にはやらないんだけどね。(笑)

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17:27  Posted by chabbityasu
住宅ローン : - : - : 

住宅ローンの借り換えです。

久しぶりの家関係ブログです。

家が建ってはや3年半。

3年半前は理想的だった我が家の住宅ローンですが経済状況や金利状況もだいぶ変わってきたので一度見直す事にしました。

ちなみに今の条件は10年固定金利1.7%の元金均等払い。

う〜ん、今でもそこまで悪い条件じゃない気も。。

そんな時にタイミング良く地場の某銀行さんが借り換えプランを提案してくれましたよ!

借り換えのメリットって金利なのでバブルの頃に借りたならともかく結局は保証料とかでそんなに得ではないのでは?と言うのが正直な思いだったのですが、

いや〜世の中の経済は思ったより動いています。

提案されて来た借り換えプランは

現残高に少し事務手数料分などをプラスした金額で期間も一緒なのですが、

元利均等払いの変動金利で金利は・・・・・秘密(笑)

しかも団信、保証料は金融機関持ち。

まあ、変動金利と言うのが少し気になるけど、ここ10年ほどで劇的に景気が良くなるとも思えないしね。

この条件で借り換えをすると、毎月の返済額が約20000円、トータルでは200〜300百万円の節約になるとの事なので借り換えを決めました。

・・・・な〜んて書いてて審査に通らなかったりして。。(笑)

22:03  Posted by chabbityasu
住宅ローン : - : - : 

またまた!!

勢いに乗って2つ目のブログアップですよ!

またまた金利が下がりました!!

融資をお願いするJAさんでエコ住宅には更に0.1%の金利優遇をすると言うキャンペーンが4月からスタートしたのです!!

何が基準なのかよく分かっていないyasuですが、我が家はそれに適合するらしいです。

う〜ん、エコでよかった!!(分かってないけど。)

これを機に少しは地球にやさしい生活を送ろうかな。。

何はともあれコレで住宅ローンの金利は10年固定で1.7%まで下がりましたよ!

JAでも最初話した時が2.2%だったのでびっくりする位に下がってますね!!

感謝・感謝!!

さて、住宅ローンでお世話になるJAさん!

家は「JAおんが」と言う管轄になりますよ!!

せっかくなのでリンクを!!→☆

お近くでお家を!って考えられている方、よかったら相談に行ってみてくださいね〜!
00:09  Posted by chabbityasu
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金利が!!

ローンの本審査も通った我が家ですが3月に入って金利が更に0.05%下がりましたよ!

前回も書いたけどJAは申込時金利が適用なので、
まだ実際にお金を借りてない我が家は0.05下がった金利が適用になって10年固定で1.8%になります。

最初調べ出した時は2.6%が普通だったのに。。

家が建ち上がるのは6月の予定なのでこれまでは下がれば下がっただけ家は得が出てきます。

万一(って言うか、もう底でしょ。)、融資時に金利が上がっていてもこの1.8%の金利のままです。

・・・・って何か自慢話みたいになってしまってますが、

逆に今この時期に家が建ちあがるって方は融資時金利適用の金融機関の方がお得な可能性もありますもんね。

もし今ローンを!って考えられてる方には本当にお勧めな時期だと思いますよ!
18:42  Posted by chabbityasu
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ローンについて考えよう! Final

遂に最終決着です!

本日無事に最終審査が終わりました。

色々とありましたが最終の融資条件は・・・・・・、

「25年返済10年固定金利1.85%元金均等払い」です。

実は前に書いた時より今月は更に0.15%も金利が下がっています。

しかも前にも書いたように家はJAさんでローンを組んだので、
家が建つ頃に金利が跳ね上がってようが今日の金利が適用になります。

今みたいに金利の底値感がある時にはいいよね。

しかももし借りるまでの間に更にいまより金利が下がったら再申請をして下の金利で借りる事が出来ると言うから安心・安心。

これで懸案事項は一応オールクリアになりました。

さあ、いよいよ着工です。
22:26  Posted by chabbityasu
住宅ローン : - : - : 

0.2%だけど。

最初の予定だったら12月頭に基礎着工して今頃に上棟式をする予定だった我が家。

nanoの誕生と2回の入院で思ったより日程がおしてしまって未だに基礎の着工もしていないんです。。

住宅ローンも前に書いたように金利2.2%で決めていたけど・・・・それっきり。

う〜ん、金利も徐々に上がって来てて・・・・。。

と半ば諦めていたんですが年が明けて一気に住宅ローンの金利が下がりましたよ〜!

yasuがお願いしてるJAさんでも2.2%が一気に2%!!

たかが0.2%って思うけど、もし3000万円を25年で借りたとして2%と2.2%では返済金額が約90万円も違うんですよ!

何も変えた訳でもなくて、金利が変わっただけで90万円。

ありがとう!!

nanoの頑張りに神様のご加護?なんて思ったりして。

・・・・それで日本経済が動いたら怖いけどね。。
21:17  Posted by chabbityasu
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ローンについて考えよう! 5

すっかりシリーズ化したローンブログですが、遂に今日yasuは仮審査を提出しましたよ!

未だに何で仮審査があるのかが疑問なんですけどね。

本審査で後は申し込み自由じゃいけないのかな??

・・・愚痴は置いておいて!

実はyasuは手当り次第に仮審査を出すのがイヤで、ほぼ本命が出来るまで仮審査を一切出してきませんでした!

そんなyasuがほぼ本命!と決めて仮審査をお願いしたのは・・・・・・・、

『JAバンク』

そう!農協のバンク部門です。

今回JAに仮で出した金額以外の内容は『キャンペーン金利10年固定2.2%、25年返済で元利均等』

ただJAで融資を受けるにはJA会員でない場合は投資をして準会員になる決まりがありますが、コレも住宅ローンなら5万円程度でしかも毎年投資金額に応じて配当が出る上にローンが完済して脱会する時には全額戻ってくるので、まあ気にならないかな。

え〜そんな事よりも特筆すべきは10年固定で2.2%の金利!

コレは他に保証料が掛かると言っても、他の金融機関と比べて群を抜いて低い金利です!

ただキャンペーン金利なので詳しくはお近くのJAにお問い合わせください。

しかもJAは申し込み時の金利が適用される(他は融資時金利が多い)ので、
もし福田新総理のミラクルな政策で金利が跳ね上がっても問題なし!

たぶん・・・・住宅ローンを今検討してる方ならコレだけで充分なメリットではないかな??

さて、その他の項目は借りる人によって変わると思うのですが、JAの場合は前にも書いた元利均等と元金均等の両方から選べます。

前までは家の返済計画から行くと元金均等が有利かな?って思っていたのですが、
住宅ローン控除の事を考えて今回は元利均等返済を希望しました!

住宅ローン控除って言うのは住宅購入後の一定期間に所得税の控除を受けられると言う制度。

この控除はローンの元金のみに適用されて、今の段階では10年間の控除。

簡単に書いてしまえば固定金利の10年間は大人しく控除を受けながらお金を貯めて行って控除が切れる10年後に一気に繰り上げ返済をする方が正解と判断しました。

しかも家の場合はmaiとの連帯ローンなのでこの控除も二人分受けられるのでメリットは充分らしい。

そんなんで決めたこの仮審査!

もし通れば一気に本審査でもいいのかな??

・・・・今回は興味のない人は本気でつまんない内容だね。

でも興味のある人は『JAバンクに行こう!』by マスオです!
22:12  Posted by chabbityasu
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ローンについて考えよう!4

既に忘れかけてたローンの話ですが着工もしたし再開です!

今日は博多にお洋服の展示会に行ったので、一緒に天神にある『東京スター銀行』に行ってきましたよ!

東京スター銀行の住宅ローンと言えば、代表的なのが預けた預金分はローン金利が掛からない!って言うタイプですね!

簡単に言えば、もし3000万円持っていれば3000万円が無金利で借りられるって言うシステムです!

・・・・とは言え、そんなお金などある訳でもなく今回聞きに行ってきたのは、
どれだけ通常返済に加えて預金をしていったら普通のローンと比べてメリットが出てくるのか?です。

つまり、前の税理士さん案がそのまま通ると考えて、上乗せ分を繰り越し返済では無くて預金に回して金利を押さえ込んだらどうなるか?ってシュミレーションをしてきました!

東京スター銀行!初めて入りましたけどいいですね〜!

窓口などは無くてガラスで仕切られた個室が何個も並んでいて、どんな相談でも担当者がマンツーマンでしっかり話をしてくれます。

さて、そのスター銀行のローン金利ですが預金額分が無金利の分、そこから外れた残金については他の金融機関より若干高いのかな?って感じです。

なので中途半端な事をすると他の所よりも高くなる可能性があるって事ですね。

そんな中でシュミレーションがスタート!

まず・・・yasuが借りたい金額は今の所はクリアだと言う事でした。

まあ、一安心。

次にいよいよ・・・・本題です。

殆どの金融機関は元利均等の場合には簡単に月々の返済などがでるのですが、金利自体の額が預け入れで変わってくるこのシステムはかなりややこしかったです。

例えば・・・・もし最初から金利が掛からないほど預金があったとしてローンを組んでも元金比率が後半に向かって高くなる元利均等なので返済額は毎年多くなって行く事になります。

この辺も注意しながら返済をしていかないといけません。

シュミレーションの結果ですが、正直これだけでメリットを出すとなるとかなり毎月の返済は大きくなります。(まあ、ある程度は分かっていたけどね。)

どの位かと言うと税理士案より更に25万円ほどの上乗せ。

これが8年ほど続くと2%前半の金利と比べても1千万円以上の金利節約になるんだとか。。

う〜ん・・・・・・・・・・・・。

高きハードルです。

でも最初から頭金をしっかり用意してたり崩したくはないけど預金をしっかり持ってる人には本当いいシステムですよね!

預け入れれる金額がローン金額の4割を超えられればGO!ではないかとyasuは思いますね。

え?うちですか?・・・・・・・果てしなく向こうでした。(笑)
21:37  Posted by chabbityasu
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ローンについて考えよう!3

今日は色んな人に聞いた「お薦め?の住宅ローン!」

まずは工務店さんや多数の意見「やはり長期固定のローンが安心ですね!」

「35年間金利の変わらないフラットなどは今の金利は高い!って事ではないのでお薦め!」

確かに!!・・・・でも金利が一番高いのも長期固定金利なんだよね。

次にyasuの弟!

「十年固定で当面の金利を安く抑える!」

「十年後に金利が跳ね上がっていたら十年後に考える!!」

う〜ん、さすがに兄弟!行き当たりバッタリな所がyasuと同じニオイがします。
・・・・とは言え一理ありますね。

そしてyasuの姉!

「長期固定金利と短期を組み合わせて効率よく元金を減らしていく!」

同じ血が通っているとは思えないほどに堅実です。

他のけっこう多かった意見は「何も考えずにいつも使ってる所だけで検討して借りた。」

このケースが意外と多くてビックリ!

でも・・・yasuも書いたけど、そんなに何処も変わらないんだよね。

後はお客様「10年固定で!!言う程金利は上がらないと思うし。」

おぉ〜!証券会社にお勤めだけあってそれだけで説得力があります。

そしてお世話になってる税理士さん!

「10年固定の元金均等がお薦め!」

コレはyasuの意見とかなり近い!!

税理士さんは続けます。
「仮に3500万円を3%で30年借りると返済総額は約5300万円!この他にも保障金だ!団信だ!なんだかんだで・・・・100万近いお金が掛かります。」

それが悩みの種なんです。

「なので10年固定で金利を低くしておいて、この10年で返すだけ返すんですよ!」

話を聞くと、もし通常支払い額に毎月+10万返済できれば15年で返せてしかも10年後に金利が7%になったとしても1000万以上も節約できるんだとか。。

15万上乗せできれば更に数百万も節約!

でも・・・・毎月10万の上乗せですよ!しかも10年。。

むちゃくちゃ不安と言うか・・・・無理があるかと。。

心配していると・・・・「でも、この方法は繰上げ返済での話で元々が10年で返済する訳ではないので、支払いがきつかったらそのまま返済したらいいんですよ!」

「でもね!もし10年続けられたら先に支払った分が丸々・・・・得するほどになりますよ。

一見同じ事のように思えるけど、10万が10年で1200万!捻出できれば最終的に支払う金額がそのまま手元に残る訳だから単純に利子が100%付いて戻ってくるみたいなモノですよ!」

『こんなに利率のいい貯蓄はありませんね!』

う〜ん、流石と言うか物凄いストーリーです。

100%実行出来なくてもこの路線が一番いいかも。。
22:50  Posted by chabbityasu
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ローンについて考えよう!2

・・・と言う訳で第二弾!!

既に『もういいのでは?』と思いだしているのですが。。

今日も一応!返済方法を考えよう!!

住宅ローンには返済方法に大体二つの方法があります。

一つは『元利均等返済』ってヤツですね!

これは一般的に使われる方法で、月々の返済額を一定に保つ為に利息分の調整をしながら元金を減らして行く方法ですね!

まあ、毎月返すお金がずっと一緒って事です。

よく言われるのは最初の頃は返済額の中で利息の割合が高いので『今は利息を返してるようなもんだよね!』って言葉です。
・・・・なんとなく納得できないよね。

もう一つは『元金均等返済』

コレは毎月・・・借りた元金を減らして、そこに利息を加算していく行く方法。

コッチのデメリットは普通に返すと半分位までは『元利均等返済』より毎月の返済額が多くなるって所ですね。その後は少なくなるけど。

メリットとしては最初から元金が減っていくのでトータル的に見ると元利より返す金額が少なくてすむって言うところでしょうか。

元金が確実に減って行くので繰り上げ返済などで早期に返すタイプにはいいですよね。

利息だけを見れば元利で繰り上げを掛けた方が金額は大きいけど。

って訳で、大きく言ってこの二つの方法があります。

これも返済プランによってどっちがお得?ってヤツですね。

この他にも金融機関などがローンによって色んな特典や制約を付けたりしてます。

例えば一般的には「エコ住宅」でオール電化にすると利率ダウンとか。

中には子供が一人増える度に利率ダウンなんて所もありますよ!

これらをトータル的に捕らえて自分達にぴったりの融資先を決めていく訳です。

今日のブログは只のローン説明だな。

次はyasuたちの人生設計も混ぜつつ・・・・。
23:15  Posted by chabbityasu
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